Consulenza e gestione delle coperture assicurative per le cauzioni, il credito ed il rischio commerciale/politico.

L'assicurazione dei crediti commerciali è un servizio svolto da compagnie assicurative specializzate, e si basa sulla valutazione preventiva degli acquirenti a cura dell'assicuratore.

Riguarda la copertura del rischio di perdita definitiva, originato da insolvenza e/o di mancato pagamento di crediti commerciali a breve termine, sorti nei confronti di operatori economici, a seguito di contratto di fornitura o prestazione di servizi.

I principali operatori assicurativi sul mercato nazionale sono i seguenti:

• - Euler Hermes
• - Coface
• - Atradius
• - Sace
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FINALITA’ DELL’ASSICURAZIONE DEI CREDITI

• - Garanzia del rischio d’insolvenza commerciale dei clienti dell’assicurato;
• - Valutazione della clientela;
• - Recupero dei crediti;
• - Vantaggi finanziari derivanti dalla copertura e dalla possibile cessione dei diritti di polizza;
• - Vantaggi di immagine.
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GARANZIA DEL RISCHIO D’INSOLVENZA COMMERCIALE DEI CLIENTI DELL’ASSICURATO

Ogni azienda industriale, artigianale, commerciale, di servizi ed anche agricola è soggetta al rischio del mancato incasso dei propri crediti; ogni azienda dovrebbe preoccuparsi di avere una garanzia che elimina i propri rischi di liquidità od addirittura di decozione derivanti da insolvenza; molte aziende oggi hanno problemi di liquidità; le esposizioni nei confronti della clientela tendono ad aumentare o per esigenze dei compratori - Aziende di notevoli dimensioni, supermercati, ecc. - o perché in più settori si tende ad allungare i termini di pagamento; si è costretti ad affrontare mercati nuovi sia in Italia sia all’Estero. Il commercio tende a non avere più frontiere.

VALUTAZIONE DELLA CLIENTELA

La clientela può essere conosciuta ma la solvibilità della stessa è mutevole. Diversi sono i motivi che influiscono - cambiamento uomini, cambiamenti di mercati, cambiamenti di prodotti, diversità di costi di produzione, cambiamenti di gusti; dovendo estendersi si affrontano i clienti sconosciuti. Se poi la clientela è straniera le difficoltà si moltiplicano; le usuali fonti di informazioni non sempre sono aggiornate ed alcune sono inattendibili; l’apporto dell’esperienza e della conoscenza della Società Assicuratrice possono risultare preziose per l’assicurato: la Società Assicuratrice non fa solo valutazioni, ma si assume il rischio.

RECUPERO CREDITI

Malgrado tutta la cura usata per l’esame della clientela si verificano delle insolvenze; b. la gestione delle insolvenze costa alle aziende tempo e denaro: affidare l’azione di recupero alla Compagnia, soprattutto per l’estero, significa avere meno costi di gestione, costi di recupero più ridotti per il particolare interesse dei recuperatori e dei legali che, avendo parecchio lavoro da parte dell’assicuratore, non lo trascurano certo. Non dimentichiamo poi che il principale interesse dei recuperatori è della Compagnia perché è la più esposta.

VANTAGGI FINANZIARI DERIVANTI DALLA COPERTURA

L’Azienda assicurata presentandosi alle Banche con la garanzia sui propri crediti, dà maggiore sicurezza all’Istituto di Credito, in quanto non dovrebbe cadere in decozione per insolvenze subite; la Banca, se riesce a ridurre i suoi rischi, può meglio servire il cliente.

VANTAGGI D’IMMAGINE

La Banca che è in grado di offrire più servizi accessori alla propria clientela, può affrontare meglio la concorrenza ormai vivacissima; una Cassa di Risparmio che serve in modo particolare una zona, offrendo un utile servizio come l’assicurazione del credito, si può presentare come Istituto promotore e sostenitore dell’imprenditoria della propria zona.

CARATTERISTICHE PRINCIPALI DEI CREDITI COMMERCIALI

Stabilite le finalità principali della copertura assicurativa passiamo a vederne le caratteristiche fondamentali:

• - Condizioni contrattuali;
• - Affidamenti;
• - Sinistri;
• - Cessione dei diritti di polizza.
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CONDIZIONI CONTRATTUALI

• - Rischi coperti - insolvenza di diritto - insolvenza di fatto;
• - Globalità delle coperture - caratteristiche per Italia ed Estero. importo IVA - perché;
• - Conservato a carico dell’Azienda - percentuali di copertura del 75%, 85% di massima - perchè;
• - Modalità di pagamento del premio - globale annuo o mensile;
• - Criteri di fissazione dei tassi di premio - variabilità degli stessi;
• - Entità dell’Azienda, importanza del fatturato;
• - Esperienza dell’Azienda e sua stabilità;
• - Alta o bassa tecnologia aziendale;
• - Settore merceologico; professionalità manageriale;
• - Andamento tecnico degli ultimi anni;
• - Franchigie - cosa è la franchigia - franchigia assoluta e relativa - quando utilizzarla;
• - Eventuali revisioni contrattuali.
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AFFIDAMENTI

• - Necessità di richiesta di un plafond assicurativo detto “fido”. Valutare la massima esposizione raggiungibile nei confronti dei singoli clienti per indicare l’importo di cui si ha bisogno;
• - Decorrenza dei fidi, aumento e revisione degli stessi - servizio del broker in questo settore;
• - Clausola di latitudine – previa consultazione della Compagnia - abbattimento della copertura di 10 punti su utilità;
• - Modifica e cancellazione fidi - portata della condizione.
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SINISTRI

• - Denuncia del sinistro - termini della denuncia - modalità della stessa - effetti - possibile accelerazione - dell’incasso del credito con l’intervento della Compagnia - danni derivabili ad Aziende per cui la Compagnia abbia cancellato il fido;
• - Gestione del sinistro;
• - Tempi per il risarcimento delle insolvenze - controlli ed interventi del broker.
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CESSIONE DEI DIRITTI DI POLIZZA

L’Assicurato per poter ottenere operazioni di sconto fatture può cedere i diritti di polizza alla Banca; in casi di sinistri di una certa entità, con la cessione dei diritti di polizza e talvolta anche con la cessione del credito, la Banca potrebbe fare operazioni di anticipazione in attesa che maturino i tempi prestabiliti per il risarcimento del danno.

CONCLUSIONI

L’assicurazione dei rischi del credito commerciale aiuta a rafforzare le Aziende italiane, tenendo presente che queste forme di garanzia sono già molto sviluppate in quasi tutti i Paesi del Mercato Comune; E’ possibile sviluppare l’azione promozionale non solo nei confronti diretti con le Aziende, ma anche con Associazioni di categoria e Commercialisti. L’estensione di queste coperture potrebbe aiutare a ridurre le sofferenze bancarie.